来源：慧保天下　　自2019年4.025%预计利率的年金险要告一段落后，3.5%复利电子货币的增额终生寿险渐渐窜红。　　今年上半年，光大永明、百年人寿、华贵人寿、爱心人寿、信泰人寿、横琴人寿、弘康人寿、君康人寿、信美互相、光大永明、中英人寿等公司争相主推3.5%定价利率的增额终生寿险，有一点注目的是，就连巨头中国人寿、中国平安近期也重新加入了增额终生寿险的推新阵营。　　事实上，增额终生寿险并非一种新的产品形态，2013年以来先后有公司试水推新，为何4.025%预计利率的年金险要告一段落后，增额终生寿险需要逆风逆转？这背后透漏出有保险公司怎样的产品战略方向？　　01　　4.025%年金险要渐行渐远，增额终生寿风生水起，占有储蓄型险种C位　　在4.025%终生年金渐渐解散舞台的同时，多家保险公司开始主推增额终生寿险产品。

　　今年上半年，多家保险公司增额终生寿险产品的出有堪称是你方演唱谏我方登场，好不繁华，其中还真为少有“网红”。　　2月底，中华人寿的中华尊停产，盘据头把交椅良久的大哥解散舞台，好戏才开始拉开帷幕！　　3月18日，横琴人寿琴童尊享面市，上市当日保险费突破1200万元；　　3月25日，信泰人寿龙凤尊上市，28天的时间保险费收益过亿元；　　5月1日，百年人寿鑫就越人生上市；　　6月初，保险巨头中国人寿、中国平安分别在官网上线盛世传家、平安定增保两款终生寿险；　　……　　据“慧保天下”不几乎统计资料，目前市场热卖的增额终生寿险近40款，仅有今年上半年，先后有12家公司扎堆发售多款增额终生寿险产品，闻表格1。　　此外，从目前主流保险中介公司近期的出单业绩榜单来看，增额终生寿险或将渐渐沦为未来一段时期市场上的主流产品。

　　业内人士讲解，以明亚保险经纪上海分公司线下渠道为事例，信泰人寿的龙凤尊及君康人寿的今生今世两款产品的保险费收益和销售件数分别高居5月10日—6月23日榜单名列第一、二位。从明亚保险经纪6月22日-28日的热卖榜单来看，短短一周，增额终生寿险的总计保险费多达千万元。　　近半年时间，有关增额终生寿险的内容讲解及点评争相霸屏颇受欢迎专心保险产品项目管理的自媒体平台，在知乎、微博及小红书等网站，随处可见有关增额终生寿险的科学知识普及产品讲解，这些迹象无一不出颂扬着后4.025%的增额终生寿时代早已来了。

　　表格1 目前市场热卖的增额终生寿险产品　　数据来源：公开发表资料不几乎统计资料。　　02　　“现金为王”成企业和家庭资产配备最重要考量，监管放宽4.025%年金险要，增额终生寿逆风逆转　　事实上，增额终生寿险并非一种新的产品形态。早在2013年，以信泰人寿为代表的公司早已在市场试水增额型终生寿险。

　　不过，在4.025%年金险要的光环之下，增额终生寿险并没过于多“露面”的机会，因为终生寿险的预计利率下限仍然都是3.5%。　　为何增额终生寿险需要逆风逆转，受到市场及消费者注目？据“慧保天下”辨别，可以归结以下原因：　　从内部产品形态来看，增额终生寿险提早瞄准收益、发给方式自律灵活性　　①增额终生寿保额不会“长大”。跟传统终生寿险一样，增额终生寿险都以人的生命为保险标的物，以身故、仅有残为保险费条件，保险费恒定，确保期间为终生，如果被保险人在保险期间身故，保险公司按照誓约支付保险金。但有所不同的是，增额终生寿最后支付的保额不是相同的，不会随着时间大大复利贬值，即被保险人活得越幸，保额就越高。

　　②刚性兑付。自2018年《资产管理新规》实施后，银行财经早已超越刚性兑付，允诺不得保本收益，必须投资者盈亏自负，风险自担。但增额终生寿险的保额按相同利率持续增长，需要提早瞄准未来的终生收益，不必担忧利率上行的风险。　　③现金流规划利器。

当下，现金为王沦为企业和家庭资产配备的最重要考量。传统寿险只有被保险人身故或全残后才能享用保险利益，但是增额终生寿险不仅被保险人身故或合约中止之后可以享用保险利益，投保人在存活期间也可以发给部分或者全部现金价值。　　从外部因素来看，监管放宽4.025%终生年金产品，责任准备金覆盖率高于120%险要企暂停销售　　2019年年初，为防止利差损风险，银保监会逐步放宽涉及产品的发售和销售，在监管窗口指导下，14家保险公司在2019年底停产了4.025%的终生险要。

　　2020年以来，共计10多款预计利率为4.025%的“网红”年金险要相继下架，还包括招商信诺人寿“自在人生A款”、横琴人寿“幸福龙凤年金险要”、富德生命人寿“大富翁年金险要”等。目前市场尚存的少数低收益保险，主要是10年、15年、20年满期的定期非终生产品。　　在预计利率4.025%的年金产品渐渐解散舞台的同时，多家保险公司开始主推某种程度具备储蓄功能的增额终生寿险产品。

相对于年金险要，增额终生寿险的众多特点在于可以通过减保或退守的方式，构建更为自律灵活性的发给方式。　　有市场人士指出，增额终生寿险将替代4.025%年金险要，渐渐沦为未来一段时期的主流产品。

　　以君康人寿的“金生金世”增额终生寿险为事例，该产品于2017年备案上市，买的仍然不温不火。自从2019年年金险的定价利率调整以后，这款产品作为财经储蓄承传的金融工具在市场上被炒得火热。　　但也有机构人士认为，部分增额终生寿险产品的定价比较保守，对应的中小保险公司可能会面对比较突出的长期投资压力。

　　值得注意的是，增额终生寿险很更容易不会让人误以为实际收益为3.5%。业内人士告诉，虽然市面上很多增额终生寿险堪称按照每年3.5%的复利展开保额递减，但实际这种众说纷纭并不缜密。

如果忽视有所不同产品间的差异，增额终生寿险展开增额的具体表现是在交费期已完成后，保单的现金价值和身故保额开始每年按照3.5%的复利展开递减，仍然持续终生。　　“由于这类保单早期的现金价值较低，而且不存在一定的扣费，因此3.5%定价的增额终生寿险，实际收益率将近3.5%，我看了几款，收益率大约都在3.3%左右。”上述人士警告道。

　　03　　险要企产品转型托价值，市场需求挖出拓空间，终生寿险成未来最重要产品战略方向之一　　从险要企自身的角度抵达，终生寿险也有其独有优势。　　当下，保险业正处于从产品供给末端转型向市场需求末端挖出的过程，险要企皆将“长年慢抵年金+终生轻疾”的人组作为公司业务发力的重点。　　这其中，重疾险覆盖率过去3年中大幅度提高，有缴纳能力的城镇家庭，基本都早已投保，市场空间显得更加小。　　而且从销售角度来看，长年终生轻疾业务的天花板非常明显，其件皆较低，对件数倚赖大，客户资源消耗也大，产品在本质上是用重疾的形式买低价值的终生寿险。

　　一旦客户终生轻疾保额斩百万，该客户的保单件数、确保额度都很难再行提高，一旦代理人无法持续获客，其收益就将面对瓶颈。近些年来，大大有重疾险高手“下滑”，背后也正是这一原因——客户资源消耗只剩，后继力弱。

　　在终生轻疾销售“天花板”显著的情况下，利用终生寿险毫无疑问可以协助客户之后瞄准长年收益以及平稳的现金流。这也许就是未来一段时间保险公司产品战略要考虑到的方向。

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